随着人们生活水平的提高以及保险意识的提升,保险成为家庭消费中必不可少的部分,也是家庭抵御风险的利器。但是,大部分家庭还处于一种被动购买保险的状态,有朋友推销医疗险就买份医疗险,有朋友推销分红险碍于情面也买一份。只有对孩子的保险最上心,孩子还没出生就做好投保准备,本着穷大人不能穷孩子的思维,重疾、医疗、意外和教育金统统配置上。

其实,很多家庭陷入了投保误区,第一个误区是,给孩子的保险保的很全,但是家庭经济支柱往往在“裸奔”或者保障不足。第二个误区是险种配置不合理,很难起到全面保障作用。

保险的功能首先是保障,在所有家庭成员中,身为家庭支柱的成年人的风险对家庭影响最大,因此,我们有必要主动检视一下家庭保单,看看家里支柱投保了哪些保险,还缺哪些险种,怎么投,投多少?

健康险最佳CP:重疾、医疗险两个都要

重疾是人一生不确定的风险中发生率最高的风险。经常会有人问,预防重疾,买医疗险还是重疾险?下面,我们先来看看重疾险和医疗险的概念,以及各自优劣势。

重疾险:主要保障约定疾病,是给付型的。通常是确诊即赔,这笔钱更多时候可以用来作为后期治疗、康复和日常花销,很灵活。

医疗险:即住院医疗险,主要保障住院时期的花费。只要发生住院,什么病都赔,但是只能报销住院治疗费用,实报实销。

重疾险优势:是提前给付险种,不仅能解决被保险人罹患大病后求医问药的开销,还能补充大病后的康复费用,大大减轻了家庭的经济负担;重疾险不受治疗费用的限制,投保额越高,获得保障也越高。作为长期险种,重疾险不担心产品的停售问题。

医疗险优势:医疗险杠杆非常高,具有低保费高保障的特点,加上不限制疾病种类,吸引了很多的消费者。大部分医疗险都带有增值服务,比如说绿色医疗通道、专家二次诊疗等等,可以让更多的人享受到好的医疗资源。

重疾险劣势:重疾险因保障时间长,保费相对来说较高,最低保费也要几千元;重疾险不同产品保障的疾病种类不同,每款产品都有严格的规定。除了保监会定义的26种重疾之外,各家保险公司对重疾定义各不相同,由于严格的疾病定义和赔付条件,消费者很难对保险条款理解到位,存在发生理赔纠纷的可能。

医疗险劣势:虽然医疗险性价比高,若将其作为单一保障还是存在很多缺陷的。与重疾险相比,医疗险只能报销因疾病所产生的费用,但是其它的费用是不会给予报销的,比如说营养费、误工费等等。医疗险是实报实销的,治疗费用需要提前垫付,对于家庭经济比较困难的人来说,支付治疗费用会有很大压力。此外,医疗险的赔付起点很高,比如说免赔额1-2万,对非社保人群保费会增加,且只能报销手术费、门诊费、医药费的60%。

经过比较,重疾险和医疗险各有优劣势,预防重疾两者正好可以相互补充,是成年人预防重疾风险的最佳CP,一个都不能少。

成年人四大标配保险:平安福一站式配置

近日,各大保险公司2019年上半年理赔报告陆续出炉,以保费规模和理赔规模居前的平安人寿为例,2019年上半年理赔最多分别是:重疾、医疗、身故和伤残。

上面我们分析了重疾和医疗险,下面我们再来看看身故和伤残的风险。身故和伤残的风险,对于身为家庭支柱的成年人来说是致命的,一旦发生,将使家庭陷入巨大困境。通常情况,身故和伤残的风险主要是通过购买寿险和意外险保障。意外险,是保障外来的、突发的、非疾病、非本意的情况下的伤残和身故。寿险是身故即赔的一种保险,通常只保障身故和全残,主要给家庭支柱的成年人购买,防范因成年人的身故或全残给家庭带来的经济风险。

除了重疾、医疗这对CP之外,意外险和寿险也是成年人的保险标配。所以,对于成年人来说,首先要全面配置保障险种,重疾、医疗、意外险和寿险一个都不能少,以抵御可能发生的疾病、意外和身故风险。对于保障的顺序,如果经济条件允许的话,可以一次性配齐四大险种,如果预算有限,可以分步进行。在保障全面的基础上,再逐步提高保额。

尽管给出了成年人保险标配,但是很多消费者面对众多的保险产品和复杂的保险条款,还是手足无措,无从下手,甚至有时因为难以选择而逃避和拖延。

风险随时可能发生,保险不能等,所以,我们看看有没有将成年人标配的保险一站式配齐的产品呢?

平安人寿有一款旗舰产品平安福,将终身寿险、重疾险、意外险、医疗险等组合为全面保障计划,可以将成年人的标配保险一站式配齐。

平安福全面保障计划:三步走投保攻略

下面,我们以7月1日刚完成升级的平安福(2019)Ⅱ保险产品计划为例,来看看成年人四大必配保险的投保攻略。

投保年龄:18-55周岁

保障期限:终身

缴费期限:10/15/20/30年交

等待期:90天

身故保障:保额+运动奖励+轻症后额外保额

重疾保障:100种,1次,保额+运动奖励+轻症后额外保额

轻症保障(可选):50种,3次,20%保额+运动奖励

暖心保癌症保障(可选):确诊恶性肿瘤,额外赔付保额;身故返现金价值

长期意外保障(可选):意外身故赔付保额,意外伤残按等级比例赔付(80岁前最高享双倍保额),自驾车和公共交通意外赔付双倍保额

癌症多次赔付(可选):额外赔付2次保额,间隔期5年

心脑血管疾病保障(可选):19种,1次,保额;自带被保人心脑血管疾病豁免

肝肾疾病保障(可选):6种,1次,保额;自带被保人肝肾疾病豁免

福保保重疾保障(可选):100种重疾,1次,保额;30种轻症,3次,20%保额;身故,保额

被保人豁免(可选):轻症/重疾/癌症豁免

投保人豁免(可选):轻症/身故/全残豁免

平安福(2019)Ⅱ的主险是终身寿险+平安附加提前给付重大疾病保险构成,其他附加险包括:平安附加成人恶性肿瘤疾病保险、平安附加长期(2019)意外伤害保险、平安附加意外伤害医疗保险、平安附加轻症50豁免保险费疾病保险、平安附加豁免保险费重大疾病保险等产品。同一产品,消费者也可以根据自身情况,制定不同的投保攻略。

如果预算充裕,消费者可以将终身寿险、重疾、意外险和医疗险一站式配置。

平安福重疾保障覆盖100种重疾保障和50种轻症。对于某些重大疾病高危人群,还可以通过附加恶性肿瘤疾病保险、附加心脑血管疾病保障和附加肝肾疾病保障,来加固对重大疾病的预防。

另外,最好附加投保人保费豁免,一旦发生约定事故,消费者可以豁免保险期间内剩余的各期保费,保障继续有效。

在配齐保障险种之后,消费者再考虑提高保额。遵循先保全再保足的原则,大部分消费者对保额的配置最开始会不足,当我们配齐了四大险种之后,可以逐步增加保额。如平安福推出了附加福保保重疾保障,因为其独立计算风险保额,不与以往保单累计,所以消费者可以很轻松的把重疾保额加到很高,解决重疾保额不足的担忧。